Американцам нужно 1,6 млн $ для выхода на пенсию. У среднестатистического 55-летнего — 205 341 $.

Публикация «Американцам нужно 1,6 млн $ для выхода на пенсию. У среднестатистического 55-летнего есть 205 341 $» впервые появилась на 24/7 Wall St..

Самый последний опрос участников 401(k) от Charles Schwab (NYSE:SCHW) определил пенсионное «магическое число» на уровне 1,6 млн $ в 2025 году, что ниже 1,8 млн $ в 2024 году. На протяжении многих лет американцы давали социологам примерно одинаковый ответ. Это число призвано отражать комфортный выход на пенсию: достаточно для покрытия расходов на жильё, здравоохранение, путешествия и разрыва, оставленного системой социального обеспечения. Настоящая проблема — это расстояние между этим целевым показателем и тем, что типичный вкладчик фактически накопил. Этот разрыв и есть вся история.

Что на самом деле хранится на среднем счёте

Анализ пенсионных накоплений Fidelity за IV квартал 2025 года, охватывающий более 53 млн счетов IRA, 401(k) и 403(b), зафиксировал средний баланс 401(k) на уровне 146 400 $ и средний IRA — 137 095 $. Эти цифры указывают на ещё один сильный год для балансов, однако средние значения раскрывают лишь часть картины.

Средние значения сами по себе вводят в заблуждение. Среднее значение баланса завышается небольшой группой высокооплачиваемых работников с десятилетиями сложных процентов. Медиана — баланс, при котором у половины вкладчиков больше, а у другой половины меньше, — является более точным отражением положения типичного американца. Отчёт Vanguard «Как Америка сберегает 2025» отслеживает оба показателя, и разрыв между ними значителен в каждой возрастной группе.

Медианные балансы 401(k) по возрасту

Анализируя данные участников Vanguard за 2024 год, медианные балансы рассказывают иную историю, чем заголовочные средние значения:

1. До 25 лет: медиана 12 479 $, среднее 15 559 $
2. 25–34: медиана 36 110 $, среднее 43 149 $
3. 35–44: медиана 84 156 $, среднее 95 057 $
4. 45–54: медиана 151 890 $, среднее 164 663 $
5. 55–64: медиана 205 341 $, среднее 217 851 $
6. 65 лет и старше: медиана 184 142 $, среднее 194 654 $

Медианный вкладчик в группе 55–64 лет — группе, наиболее близкой к фактическому использованию денег, — располагает примерно одной восьмой от суммы в 1,6 млн $. И это среди тех, у кого вообще есть счёт в Vanguard. Работники без доступа к корпоративному пенсионному плану или те, кто никогда не участвовал в нём, в эту таблицу не включены.

Почему разрыв так сложно сократить

Математика сбережений усложнилась. Норма личных сбережений снизилась с 6,2% в первом квартале 2024 года до 3,7% в первом квартале 2026 года, даже несмотря на то, что располагаемый доход на душу населения вырос с 63 638 $ до 68 391 $. Располагаемые доходы росли, но потребление росло быстрее. Частично это объясняется инфляцией: индекс потребительских цен достиг 333,979 в мае 2026 года, а реальная средняя почасовая заработная плата снизилась до 11,24 $ в мае 2026 года с 11,32 $ годом ранее.

О чём говорят цифры

Для вкладчиков, стремящихся сократить разрыв, лимиты взносов являются наиболее прямым рычагом. Лимит взносов сотрудника в 401(k) на 2026 год составляет 24 500 $, с дополнительным взносом 8 000 $ для лиц в возрасте 50–59 и 64+ лет и «суперверхним» дополнительным взносом 11 250 $ для лиц в возрасте 60–63 лет. Кроме того, лимит взносов в IRA составляет 7 500 $, с дополнительным взносом 1 100 $. Руководство Fidelity рекомендует откладывать 15% дохода до вычета налогов и накопить сумму, в 10 раз превышающую годовую зарплату, к 67 годам.

Главный вывод состоит в том, что целевой показатель в 1,6 млн $ не является произвольным. При ставке изъятия 4% он обеспечивает около 64 000 $ годового дохода — близко к текущей медианной заработной плате работников полной занятости. Большинство вкладчиков не имеют шансов достичь этого уровня только за счёт личных счетов, именно поэтому система социального обеспечения по-прежнему важна: средний вышедший на пенсию работник получает из неё около 40% дохода до выхода на пенсию. Разрыв между магическим числом и медианными балансами документирует положение типичного американского домохозяйства прямо сейчас, а люди, достигающие целевого показателя, почти всегда — те, кто никогда не прекращал делать взносы.

Публикация «Американцам нужно 1,6 млн $ для выхода на пенсию. У среднестатистического 55-летнего есть 205 341 $» впервые появилась на 24/7 Wall St..