День 61 в больнице обходится вам в 434 $. День 91 — в 868 $. День 151 — полностью ваш

Публикация День 61 в больнице обойдётся вам в $434. День 91 — в $868. День 151 — полностью за ваш счёт впервые появилась на 24/7 Wall St..

72-летняя пенсионерка, госпитализированная в отделение интенсивной терапии после падения, проводит три недели на восстановлении, а затем остаётся в больнице из-за осложнений, которые затягивают её пребывание гораздо дольше, чем ожидала семья. Они рассчитывают, что Medicare Часть A всё покроет. Счёт, который приходит, говорит об обратном. После 60-го дня начинается ежедневное со-страхование. После 90-го дня ежедневная плата удваивается и начинает расходовать ограниченный пул пожизненных резервных дней. После 150-го дня покрытие больничных расходов Medicare заканчивается для данного страхового периода.

Большинство людей никогда не достигнут этих порогов. Средний срок стационарного пребывания по Medicare составляет менее недели. Но инсульт, серьёзная инфекция, сложная кардиохирургия или длительное пребывание в реанимации могут выйти за пределы 60-го дня, а структура расходов по ту сторону этой границы — одна из наименее понятных механик в оригинальном Medicare.

Пороговые дни в 2026 году

Часть A оплачивает стационарную больничную помощь в рамках так называемых страховых периодов. Страховой период начинается в день поступления пациента и заканчивается после того, как он провёл вне больницы и вне учреждения квалифицированного сестринского ухода 60 дней подряд. В рамках этого периода структура расходов на 2026 год выглядит следующим образом:

• Дни с 1 по 60: Пациент оплачивает франшизу $1 736 по Части A для стационарного лечения, после чего ежедневное со-страхование составляет $0.
• Дни с 61 по 90: Ежедневное со-страхование — $434, по сравнению с $419 в 2025 году.
• Дни с 91 по 150: Ежедневное со-страхование — $868, по сравнению с $838 в 2025 году, расходуемое из единовременного пула из 60 пожизненных резервных дней.
• День 151 и далее: Medicare ничего не оплачивает. Пациент обязан оплатить полную выставленную сумму.

Полные 30 дней на уровне дней 61–90 означают ежедневную ставку со-страхования, умноженную на каждый день только в виде со-страхования. Пациент, исчерпавший все 60 пожизненных резервных дней по ставке дней 91–150, оплачивает эту более высокую ежедневную ставку за каждый резервный день из собственного кармана до полного прекращения покрытия Medicare.

Пожизненные резервные дни не обнуляются

60 пожизненных резервных дней — это ловушка. Это единый пожизненный ресурс, который получатель Medicare получает один раз, без ежегодного сброса и без сброса по страховому периоду. Используйте 20 из них в 2026 году — и у пациента останется 40 навсегда. Используйте все 60 — и следующая госпитализация, превысившая 90-й день, полностью ляжет на плечи пациента.

Механика франшизы бьёт по-другому. Франшиза в $1 736 применяется за каждый страховой период, а не за календарный год. Пациент, выписанный в марте и снова госпитализированный в июле после чистого 60-дневного перерыва, платит франшизу дважды в год. Два несвязанных поступления в неудачный год могут означать две полные франшизы плюс два отдельных счётчика дней.

Это только больничная структура Части A. 100-дневный лимит для учреждений квалифицированного сестринского ухода с ежедневным со-страхованием $217 за дни с 21 по 100 в 2026 году — это отдельная льгота со своим собственным счётчиком и собственным сбросом по страховому периоду.

Что на самом деле это покрывает

Полис Medigap Plan G, наиболее часто выбираемый дополнительный полис для новых застрахованных, покрывает со-страхование по Части A за дни с 61 по 90, покрывает со-страхование за пожизненные резервные дни с 91 по 150 и добавляет 365 дополнительных больничных дней после исчерпания покрытия Medicare. Plan G также покрывает франшизу по Части A. При длительной и сложной госпитализации это единственная наиболее ценная функция дополнительного полиса, и именно поэтому премии Plan G оправданы в большинстве штатов для тех, у кого есть реальный шанс длительного стационарного пребывания.

Планы Medicare Advantage иначе обрабатывают расходы на стационарное лечение. Вместо использования структуры франшизы Части A и пожизненных резервных дней оригинального Medicare они, как правило, взимают ежедневные доплаты за первые несколько больничных дней и ограничивают расходы в сети ежегодным максимумом из собственного кармана. Такая защита может ограничить расходы при длительной госпитализации, хотя сети провайдеров, требования к предварительной авторизации и правила покрытия вне сети варьируются в зависимости от плана.

Что делать, если это касается вас

Важны два действия. Во-первых, любой, кто впервые регистрируется в Medicare, должен запросить расценки на Plan G или высокодоходный Plan G в течение 6-месячного окна открытой записи Medigap, которое начинается при вступлении в силу покрытия Части B. После закрытия этого окна страховщики в большинстве штатов могут проводить медицинский андеррайтинг заявок и могут отказать в покрытии или взимать более высокие премии в зависимости от состояния здоровья. Для многих получателей это делает защиту от длительного пребывания в больнице значительно сложнее и дороже для получения в дальнейшем.

Во-вторых, нынешние участники оригинального Medicare без дополнительного полиса должны проверить, сколько пожизненных резервных дней они уже использовали. Эта информация доступна через записи о претензиях Medicare и историю аккаунта на Medicare.gov. Пациент, использовавший 30 резервных дней во время предыдущей госпитализации, имеет только 30 оставшихся на всю оставшуюся жизнь. После исчерпания всех 60 резервных дней покрытие больничных расходов Medicare заканчивается после 90-го дня будущей госпитализации, если не действует другое покрытие.

Публикация День 61 в больнице обойдётся вам в $434. День 91 — в $868. День 151 — полностью за ваш счёт впервые появилась на 24/7 Wall St..