چرا یک فین‌تک آفریقای جنوبی بریتانیا را به سایر نقاط آفریقا ترجیح داد

فلوت، یک استارتاپ پرداختی آفریقایی جنوبی، محصول اقساط متصل به کارت را که در کشور خود توسعه داده، به یکی از پیچیده‌ترین بازارهای فین‌تک جهان می‌برد، با این باور که نوآوری ساخته شده برای آفریقا می‌تواند در سطح جهانی رقابت کند.

این شرکت پرداختی که در ژوهانسبورگ تأسیس شده و به خریداران اجازه می‌دهد خریدهای انجام شده با کارت‌های اعتباری موجود را به اقساط بدون بهره تقسیم کنند، به بریتانیا (UK) گسترش یافته است. فلوت به جای نگاه کردن به بریتانیا به عنوان بازاری برای یادگیری، معتقد است که محدودیت‌های ساخت‌وساز در آفریقای جنوبی به آن مزیت رقابتی در یکی از پیچیده‌ترین اکوسیستم‌های فین‌تک جهان داده است.

این اقدام بازتاب‌دهنده تغییر گسترده‌تری در فین‌تک آفریقا است، که در آن زیرساخت‌های پرداخت و مدل‌های کسب‌وکار بومی به جای واردات ساده از بازارهای توسعه‌یافته، به آن‌ها صادر می‌شوند.

«ما فکر می‌کنیم این داستانی گسترده‌تر از فقط فلوت است،» الکس فورسایت-تامپسون، بنیان‌گذار و مدیر عامل (CEO)، در مصاحبه‌ای به تک‌کابل گفت. «آفریقای جنوبی قابلیت‌های پرداخت و فین‌تک واقعاً در کلاس جهانی ساخته است. از نظر نسبی، آفریقای جنوبی به اندازه بریتانیا، اگر نه بیشتر، رقابتی است.»

فلوت که در سال ۲۰۲۱ تأسیس شد، یک پلتفرم اقساط متصل به کارت است که به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد خریدهای انجام شده با کارت‌های اعتباری ویزا یا مسترکارت موجود خود را به اقساط ماهانه بدون بهره و کارمزد تا حداکثر ۲۴ ماه تبدیل کنند. برخلاف ارائه‌دهندگان سنتی «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL)، فلوت اعتبار جدید صادر نمی‌کند یا مشتریان را ملزم به درخواست وام دیگر نمی‌کند. در عوض، این سرویس در چارچوب تسهیلات کارت اعتباری موجود مشتری کار می‌کند و فروشندگان بابت این سرویس به فلوت کارمزد پرداخت می‌کنند.

این شرکت می‌گوید بیش از ۲,۲۰۰ فروشنده در آفریقای جنوبی، از جمله سامسونگ، آی‌استور، د نورث فیس، سایکل لب و تایگر ویل اند تایر را جذب کرده است. طبق گفته فورسایت-تامپسون، فلوت همچنین بیش از ۲۸۰ میلیون راند (۱۷.۱ میلیون دلار) سرمایه گذاری سهام و بدهی از سرمایه‌گذارانی از جمله استاندارد بانک، اینونفین، پلتفرم اینوستمنت پارتنرز و سعاد اینوستمنت هولدینگز جذب کرده است.

او گفت که گسترش شرکت به بریتانیا توسط برنامه کارآفرین جهانی دولت بریتانیا حمایت می‌شود، ابتکاری که برای جذب شرکت‌های بین‌المللی با رشد بالا به این کشور طراحی شده است.

انتخاب بریتانیا توسط فلوت به جای یک بازار آفریقایی دیگر ممکن است در زمانی که بسیاری از فین‌تک‌ها به دنبال گسترش قاره‌ای هستند، تعجب‌آور به نظر برسد. فین‌تک‌هایی مانند مونی‌پوینت، موکورو و یلو کارد به تدریج حضور خود را در سراسر آفریقا گسترش داده‌اند. آن استراتژی منطقه‌ای به برنامه پیش‌فرض برای بسیاری از استارتاپ‌هایی که به دنبال مقیاس‌پذیری هستند تبدیل شده است، که تصمیم فلوت برای ورود به بریتانیا قبل از پیگیری گسترش گسترده‌تر در آفریقا را به انحرافی قابل توجه از norm تبدیل می‌کند.

اما فورسایت-تامپسون استدلال می‌کند که فناوری شرکت به بازارهایی با اکوسیستم‌های کارت اعتباری بالغ وابسته است. «بریتانیا بیش از ۵۵ میلیون کارت اعتباری در گردش دارد، با بیش از ۷۰ میلیارد پوند (۹۳.۸ میلیون دلار) مانده کارت اعتباری که بهره ایجاد می‌کنند،» او گفت. «همزمان، حدود ۲۵۰ میلیارد پوند (۳۳۵ میلیون دلار) روی این کارت‌ها بدون استفاده نشسته است. این خریداران به اعتبار بیشتری نیاز ندارند؛ آن‌ها به زمان بیشتری نیاز دارند.»

فلوت به جای رقابت مستقیم با ارائه‌دهندگان BNPL مانند کلارنا و کلیرپی، معتقد است که بخش متفاوتی از بازار را خدمت می‌کند. «مشابه بازیگران BNPL آفریقایی، کلارنا و کلیرپی بر صدور وام‌های جدید به خریداران در هنگام تسویه حساب تمرکز دارند،» فورسایت-تامپسون گفت. «ما به افرادی خدمت می‌کنیم که قبلاً کارت اعتباری با ظرفیت خالی دارند، وام جدید نمی‌خواهند، و نمی‌خواهند فرآیند ثبت‌نام دیگر و دانلود اپلیکیشن بین آن‌ها و تسویه حساب فاصله ایجاد کند.»

این تمایز همچنین موقعیت نظارتی فلوت را شکل می‌دهد. به عنوان شرکتی که بر روی تسهیلات اعتباری صادر شده توسط بانک‌های موجود عمل می‌کند به جای اعطای وام‌های جدید، از ارزیابی‌های اعتباری که قبلاً توسط بانک‌ها انجام شده استفاده می‌کند در حالی که به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد بازپرداخت‌ها را در دوره طولانی‌تری پخش کنند. ساخت فناوری برای بازارهای متعدد چالش‌های خاص خود را داشت.

در حالی که پلتفرم هم‌اکنون روی شبکه‌های کارت جهانی اجرا می‌شود، فلوت مجبور شد زیرساخت خود را برای پشتیبانی از مناطق متعدد و محیط‌های پردازش پرداخت بازطراحی کند.

«پلتفرم فناوری ما نیاز به ساخت قابل توجهی داشت تا بتوانیم معماری چند منطقه‌ای را اجرا کنیم و برای پردازش پرداخت‌ها در بازارهای مختلف پاسخگو باشیم،» فورسایت-تامپسون گفت. «اکنون که این ساخت کامل شده است، ما قادریم بازارها و مجموعه‌های محصول را با سرعت بیشتری گسترش دهیم.»

شاید بزرگترین درس از گسترش فلوت این باشد که محیط عملیاتی دشوار آفریقا می‌تواند به جای handicap، به یک مزیت تبدیل شود. بازار فین‌تک آفریقای جنوبی مملو از بانک‌ها، ارائه‌دهندگان پرداخت و روش‌های پرداخت جایگزین است که برای جذب فروشندگان رقابت می‌کنند، و استارتاپ‌ها را مجبور می‌کند مدت‌ها قبل از اینکه به رشد بین‌المللی فکر کنند، کارآمد شوند.

«به دلیل اینکه ما نقاط اثبات قوی با برندهای جهانی در آفریقای جنوبی داریم، و همچنین برخی تجربیات عملیاتی عالی، پذیرش فروشندگان در بریتانیا سریع‌تر از روزهای اولیه ما در آفریقای جنوبی پیش رفته است،» فورسایت-تامپسون گفت. «ساختن در اینجا در محیطی با آگاهی بیشتر از هزینه و محدودیت سرمایه، آماده‌سازی بسیار خوبی برای بازاری بالغ و رقابتی مانند بریتانیا بود.»

مقیاس واقعی نیازمند حرکت فراتر از ادغام‌های سطحی به اجرای قدرتمند است. ما نویز را از مون‌شات ۲۰۲۶ حذف کرده‌ایم و کنفرانس را به طور دقیق برای اتصالات با کیفیت بالا بین بنیان‌گذاران استارتاپ‌ها، اپراتورهای مالی جهانی، رهبران سازمانی و افرادی که چارچوب‌های فنی آفریقا را بازسازی می‌کنند، بهینه‌سازی کرده‌ایم.
تخفیف ۲۰ درصدی برای بلیط‌های مرچنت سحر خیز برای مدت محدود.