بانک مرکزی نیجریه شرکت‌های پرداخت را از تسلط بر مصرف‌کنندگان و بازرگانان منع می‌کند

بانک مرکزی نیجریه (CBN) قوانین جدید ساختار بازار را معرفی کرده که می‌تواند از تسلط هر مؤسسه مالی واحد بر پرداخت‌های مصرف‌کنندگان و بازرگانان جلوگیری کند.

در بخشنامه‌ای که روز دوشنبه صادر شد، نهاد نظارتی اعلام کرد که هر مؤسسه مالی دارای مجوز که بیش از ۲۵٪ از بازار صدور مصرف‌کننده را کنترل کند، به حداکثر ۱۵٪ سهم بازار در فعالیت‌های جذب بازرگانان محدود خواهد شد.

این قانون در شرایطی وضع شده که بانک‌ها و فین‌تک‌ها فراتر از حوزه‌های سنتی خود گسترش یافته و هم به مصرف‌کنندگان و هم به بازرگانان خدمت می‌کنند. چارچوب جدید نهاد نظارتی برای جلوگیری از تبدیل شدن هر مؤسسه واحد به دروازه اصلی تراکنش‌های بدون نقد طراحی شده و تمرکز و ریسک سیستمی در اکوسیستم پرداخت را کاهش می‌دهد. 

CBN در بخشنامه خود اعلام کرد: «هر مؤسسه مالی دارای مجوز که در فعالیت‌های جذب بازرگانان مشغول است، چه به صورت فردی یا به عنوان بخشی از گروهی از نهادهای مرتبط، که در هر دوره دوازده‌ماهه متحرک بیش از بیست و پنج درصد (۲۵٪) سهم بازار در فعالیت‌های جذب بازرگانان داشته باشد، نباید در همان دوره بیش از پانزده درصد (۱۵٪) سهم بازار در فعالیت‌های صدور مصرف‌کننده داشته باشد.»

صدور مصرف‌کننده به خدماتی اشاره دارد که به مصرف‌کنندگان امکان انجام پرداخت را می‌دهد، از جمله حساب‌های بانکی، کارت‌های پرداخت، کیف پول‌های دیجیتال و سایر ابزارهای پرداخت. جذب بازرگانان زیرساختی است که به کسب‌وکارها امکان دریافت پرداخت را می‌دهد، از جمله درگاه‌های پرداخت، خدمات نقطه فروش (PoS) و سیستم‌های تسویه حساب بازرگانان.

این قانون که از ۳۱ دسامبر ۲۰۲۶ (۱۴۰۵/۱۰/۱۰) لازم‌الاجرا می‌شود، برای جلوگیری از تمرکز بیش از حد در اکوسیستم پرداخت دیجیتال رو به رشد نیجریه طراحی شده که در سال ۲۰۲۵ مبلغ ₦۱.۲ کوادریلیون (۸۸۴.۷۸ میلیارد دلار) را پردازش کرد.

این اقدام پیامدهای مهمی برای شرکت‌های بزرگ فین‌تک مانند Paystack، Flutterwave و Moniepoint دارد که بسیاری از آن‌ها سال‌ها صرف ایجاد کسب‌وکارهای قوی پرداخت بازرگانان کرده و به طور فزاینده‌ای در حال گسترش به سمت خدمات بانکی رو به مشتری هستند. در ژانویه، Paystack بانک خرد Ladder را خریداری کرد و در آوریل، Flutterwave پس از خریداری استارتاپ بانکداری باز Mono، مجوز MFB دریافت کرد، زیرا فین‌تک‌ها در حال تبدیل کاربران پرداخت به مشتریان بانکی هستند.

بانک‌های سنتی مانند United Bank for Africa نیز ممکن است تحت تأثیر قرار گیرند اگر بخواهند سهم قابل توجهی از بازار جذب بازرگانان را در حالی که موقعیت‌های غالب در بانکداری مصرف‌کننده را حفظ می‌کنند، بسازند. 

CBN اعلام کرد که الزامات جدید در پاسخ به نگرانی‌های مربوط به تمرکز بازار، وابستگی عملیاتی و ظهور اپراتورهایی با حضور قابل توجه در بازار در فعالیت‌های کلیدی پرداخت معرفی شده است.

محدودیت‌ها نه تنها برای شرکت‌های منفرد بلکه برای گروه‌هایی از نهادهای مرتبط نیز اعمال خواهد شد. مؤسسات مالی نمی‌توانند با جداسازی کسب‌وکارهای مصرف‌کننده و بازرگانان در شرکت‌های تابعه مختلف با حفظ مالکیت یا کنترل مشترک، از این قوانین فرار کنند.

CBN در بخشنامه خود گفت: «تمام نهادهای تحت نظارت باید گزارش‌های ماهانه سهم بازار را مطابق با قالب‌ها و جداول زمانی تعیین‌شده ارسال کنند.»

محدودیت‌های سهم بازار بخشی از مجموعه گسترده‌تری از اصلاحات هدف‌گذاری‌شده برای صنعت پرداخت‌ها را تشکیل می‌دهد. CBN همچنین از بانک‌ها و فین‌تک‌ها می‌خواهد که مالکان ذینفع نهایی سهامداری‌های قابل توجه را افشا کنند و اپراتورها را تشویق می‌کند از زیرساخت ابری محلی به عنوان بخشی از تلاش‌ها برای تقویت نظارت و محلی‌سازی داده‌های حیاتی پرداخت استفاده کنند.

این قوانین نشان‌دهنده یک نهاد نظارتی است که طرفدار بازاری با تکه‌تکه‌شدگی بیشتر است، جایی که رقابت در هر دو طرف اکوسیستم پرداخت حفظ می‌شود.

نهاد نظارتی افزود: «CBN بر رعایت مفاد این بخشنامه نظارت خواهد کرد و در صورت لزوم ممکن است مطابق با قوانین، مقررات و دستورالعمل‌های قابل اجرا، تحریم‌های نظارتی اعمال کند.»