Servicios KYC

¿Qué son los servicios KYC en el sector cripto?

Los servicios KYC son servicios de verificación de identidad y cumplimiento que ayudan a las empresas cripto a confirmar quiénes son sus usuarios antes de permitir determinadas actividades en una cuenta.

KYC significa Know Your Customer (conoce a tu cliente) y se utiliza para verificar a particulares, empresas, titulares reales y otras partes vinculadas a una actividad financiera.

En el sector cripto, los servicios KYC pueden facilitar el registro de cuentas, los depósitos en moneda fiduciaria, las retiradas de criptomonedas, el aumento de los límites de cuenta, la verificación empresarial, el acceso a activos tokenizados y las revisiones de cumplimiento.

Los servicios KYC no son una criptomoneda, un token, una red blockchain, una cartera, un sistema de minería, un contrato inteligente ni una estrategia de trading.

Son servicios de cumplimiento que vinculan la identidad del mundo real con el acceso regulado a los activos digitales.

La guía del Grupo de Acción Financiera Internacional sobre activos virtuales explica que los proveedores de servicios de activos virtuales deben aplicar medidas preventivas, como la diligencia debida con respecto al cliente, la conservación de registros, la comunicación de transacciones sospechosas y la gestión segura de la información sobre ordenantes y beneficiarios.

Para los usuarios cripto, el significado sencillo de los servicios KYC es que una plataforma utiliza comprobaciones de identidad y revisiones de cumplimiento para decidir si una cuenta puede acceder a determinados servicios.

Por qué son importantes los servicios KYC en el sector cripto

Los servicios KYC son importantes porque los criptoactivos pueden moverse rápidamente a través de fronteras, carteras, blockchains, sistemas de pago y plataformas de trading.

Esta rapidez facilita el acceso global y las finanzas digitales, pero también puede aprovecharse para realizar estafas, mover fondos robados, eludir sanciones, pagar rescates de ransomware, cometer fraudes y blanquear capitales.

Los servicios KYC ayudan a las plataformas cripto a saber quién utiliza el servicio, dónde se encuentra el usuario, si puede acceder al producto y si presenta un nivel de riesgo más elevado.

También ayudan a las plataformas a respaldar los controles contra el blanqueo de capitales, la prevención del fraude, el cumplimiento de sanciones, las obligaciones de la Travel Rule y la diligencia debida con respecto al cliente.

Un servicio KYC sólido puede reducir las cuentas falsas, el alquiler de cuentas, el uso de identidades robadas, las cuentas duplicadas, el fraude con identidades sintéticas, la actividad de cuentas mula y el acceso no autorizado a productos regulados.

Los servicios KYC no eliminan los riesgos de las criptomonedas.

No garantizan el valor de un token, la solvencia de una plataforma, la seguridad de una cartera o de un contrato inteligente ni la protección frente a todas las estafas.

Son una parte de un sistema de control de riesgos más amplio que también debe incluir la monitorización de transacciones, el análisis de blockchain, la ciberseguridad, los controles de retirada, la formación de los usuarios y una seguridad sólida para las cuentas.

Servicios KYC frente a software KYC

El software KYC es la tecnología utilizada para recopilar documentos, comprobar datos de identidad, realizar controles y actualizar el estado de una cuenta.

Los servicios KYC son más amplios, ya que pueden incluir software, equipos de revisión externalizados, operaciones de cumplimiento, gestión de documentos, investigación de fraudes, apoyo en materia de políticas, registros de auditoría y flujos de atención al cliente.

Una empresa cripto puede utilizar directamente software KYC o externalizar parte del proceso a un proveedor de servicios KYC.

Por ejemplo, el software puede comprobar automáticamente un pasaporte, mientras que un servicio KYC gestionado puede revisar documentos complejos, investigar posibles coincidencias en listas de sanciones, verificar una cuenta empresarial o solicitar documentos sobre el origen de los fondos.

Esta distinción es importante porque la verificación de identidad no siempre está totalmente automatizada.

Algunos casos requieren criterio humano, sobre todo cuando los usuarios presentan documentos inusuales, una estructura de propiedad empresarial compleja, un volumen de transacciones elevado o posibles falsos positivos en los controles.

Un servicio KYC sólido combina tecnología con revisiones de cumplimiento realizadas por personal cualificado.

Servicios KYC frente a servicios AML

Los servicios KYC se centran en verificar quién es el cliente.

Los servicios AML se centran en detectar, prevenir y comunicar actividades financieras sospechosas.

AML significa prevención del blanqueo de capitales y suele incluir diligencia debida con respecto al cliente, control de sanciones, monitorización de transacciones, comunicación de actividades sospechosas, conservación de registros, formación de empleados, controles internos y procesos de auditoría.

El KYC suele ser una parte del AML.

La página de la norma de diligencia debida con respecto al cliente de FinCEN explica que las instituciones financieras sujetas a ella deben identificar y verificar a los titulares reales de determinados clientes que son personas jurídicas cuando las empresas abren cuentas.

En el sector cripto, esto es importante porque un usuario puede superar la verificación de identidad y, aun así, activar una revisión AML más adelante por actividad sospechosa de su cartera, depósitos arriesgados, un comportamiento de retirada inusual o exposición a sanciones.

Un programa completo de cumplimiento cripto suele necesitar tanto servicios KYC como monitorización AML.

Tipos habituales de servicios KYC

Los servicios KYC para particulares verifican a los usuarios minoristas que abren cuentas cripto personales.

Los servicios KYC empresariales, a menudo denominados servicios KYB, verifican empresas, fondos, entidades de pago, instituciones, comerciantes y otras personas jurídicas.

Los servicios de titularidad real identifican a las personas que, en última instancia, poseen o controlan una empresa.

Los servicios de verificación de documentos comprueban pasaportes, documentos nacionales de identidad, permisos de conducir, permisos de residencia y otros documentos expedidos por administraciones públicas.

Los servicios de verificación biométrica comparan el selfie o el vídeo del usuario con la fotografía del documento de identidad.

Los servicios de detección de actividad real comprueban si el usuario está físicamente presente durante la verificación.

Los servicios de control de sanciones cotejan a usuarios y empresas con listas de personas y entidades restringidas.

Los servicios de diligencia debida reforzada revisan a clientes de mayor riesgo, transacciones de mayor importe, actividad inusual o casos complejos relacionados con el origen de los fondos.

Los servicios de la Travel Rule ayudan a las plataformas a recopilar, transmitir y verificar información sobre ordenantes y beneficiarios en las transferencias cripto que cumplen determinados criterios.

Los servicios de análisis de blockchain revisan la actividad de las carteras, las rutas de las transacciones y la exposición a riesgos relacionada con los depósitos y retiradas de criptomonedas.

Cómo funcionan normalmente los servicios KYC

Un servicio KYC suele empezar cuando un usuario crea una cuenta o solicita acceso a una función que requiere verificación.

El usuario puede facilitar su nombre legal, fecha de nacimiento, nacionalidad, domicilio, número de teléfono, dirección de correo electrónico y otros datos de perfil.

A continuación, puede subir un documento de identidad, como un pasaporte, un documento nacional de identidad, un permiso de conducir o un permiso de residencia.

El servicio KYC comprueba si el documento es legible, válido, está vigente, se admite y coincide con la información de la cuenta.

También es posible que el usuario tenga que completar una verificación con selfie o de actividad real para demostrar que la persona que presenta el documento está físicamente presente y coincide con la fotografía del documento.

El servicio puede cotejar al usuario con listas de sanciones, bases de datos de personas expuestas políticamente, fuentes de noticias adversas, registros de fraude, señales de riesgo del dispositivo y normas internas de la plataforma.

Si el usuario supera las comprobaciones, la cuenta puede recibir el estado KYC aprobado o un nivel de verificación superior.

Si falta algo o hay indicios de riesgo, el servicio puede marcar el caso como pendiente, acción requerida, en revisión, restringido o rechazado.

Servicios KYC para particulares

Los servicios KYC para particulares verifican a los usuarios de criptomonedas a título personal.

Estos servicios son habituales en las pasarelas de conversión de moneda fiduciaria, las cuentas de custodia, los productos de pago, las tarjetas cripto, los límites de retirada más elevados y los productos regulados similares a inversiones.

Una revisión KYC individual suele comprobar la identidad legal del usuario, la validez del documento, la coincidencia facial, el domicilio, la elegibilidad de ubicación y los resultados de los controles.

Algunas plataformas utilizan niveles KYC, en los que la verificación básica ofrece acceso limitado y la verificación avanzada permite límites más altos.

El KYC avanzado para particulares puede requerir una prueba de domicilio, información sobre el origen de los fondos, la profesión, el rango de ingresos, información fiscal o explicaciones sobre las transacciones.

El objetivo no es únicamente identificar al usuario una vez.

También se trata de determinar si la actividad prevista del usuario coincide con su perfil y si la actividad posterior genera nuevos riesgos.

Por eso, el estado KYC puede cambiar después de la aprobación si caducan los documentos, cambia el comportamiento de la cuenta o se aplican nuevos requisitos regulatorios.

Servicios KYB para empresas

Los servicios KYB verifican a clientes empresariales, no solo a usuarios particulares.

KYB significa Know Your Business (conoce a tu empresa).

Las plataformas cripto pueden utilizar servicios KYB para registrar empresas, fondos, comerciantes, participantes del mercado, proyectos de tokens, entidades de pago, cuentas de tesorería o usuarios institucionales.

El proceso KYB puede requerir documentos de registro de la empresa, licencias comerciales, números fiscales, organigramas de propiedad, información de directores, datos de firmantes autorizados, pruebas del domicilio comercial y registros del origen de los fondos.

Un servicio KYB también puede verificar a los titulares reales, es decir, las personas que, en última instancia, poseen o controlan una empresa.

Esto es importante porque los delincuentes pueden ocultarse tras sociedades instrumentales, propietarios nominales, estructuras de propiedad escalonadas y entidades extraterritoriales.

El KYB suele ser más complejo que el KYC individual porque los registros empresariales varían según el país y las estructuras de propiedad pueden ser difíciles de entender.

Una plataforma cripto que admita cuentas empresariales no debe depender únicamente de herramientas KYC para usuarios minoristas.

Comprobaciones de titularidad real

Las comprobaciones de titularidad real identifican a las personas que, en última instancia, poseen, controlan o se benefician de una persona jurídica.

Esto es importante porque una cuenta empresarial puede ocultar la identidad de las personas que están detrás de ella.

En el sector cripto, estas comprobaciones pueden aplicarse a cuentas de trading corporativas, emisores de activos tokenizados, empresas de pago, usuarios corporativos de tesorería y clientes institucionales.

Un servicio KYC puede recopilar porcentajes de propiedad, funciones de control, datos de directores, registros de accionistas, documentos de constitución y cartas de autorización.

También puede comprobar a cada titular real en busca de sanciones, condición de persona expuesta políticamente, noticias adversas y otros indicadores de riesgo.

Las comprobaciones de titularidad real ayudan a las plataformas a determinar si una cuenta empresarial es legítima y si alguna persona con control genera riesgos de cumplimiento.

También permiten mantener registros de auditoría más sólidos cuando los reguladores o los socios bancarios preguntan cómo se verificó a los usuarios empresariales.

Servicios de diligencia debida reforzada

La diligencia debida reforzada es una revisión más profunda de usuarios, empresas, transacciones o jurisdicciones de mayor riesgo.

Una plataforma puede aplicar diligencia debida reforzada cuando un usuario es una persona expuesta políticamente, mueve grandes cantidades, utiliza estructuras corporativas complejas, opera en un sector de alto riesgo o presenta exposición a carteras arriesgadas.

La revisión reforzada puede solicitar documentos sobre el origen de los fondos o del patrimonio, extractos bancarios, registros fiscales, facturas de empresa, pruebas de titularidad de la cartera, explicaciones de transacciones o documentos legales.

En el sector cripto, la diligencia debida reforzada también puede incluir análisis de blockchain para revisar la procedencia y el destino de los fondos.

La diligencia debida reforzada no significa automáticamente que el usuario haya hecho algo incorrecto.

Significa que la plataforma necesita más información antes de aprobar el acceso, aumentar los límites o procesar determinadas actividades.

Un buen servicio KYC debe formular las solicitudes de diligencia debida reforzada de forma clara y segura, y limitarse a la información necesaria para la revisión.

Servicios de verificación de documentos

Los servicios de verificación de documentos comprueban la autenticidad, la calidad y la coherencia de los documentos de identidad.

El servicio puede inspeccionar el diseño del documento, la fecha de caducidad, el número de documento, el país emisor, los elementos de seguridad, las zonas de lectura mecánica y la calidad de la imagen.

También puede comparar los datos del documento con la información de la cuenta introducida por el usuario.

Un documento puede rechazarse si está caducado, borroso, recortado, editado, no se admite o no coincide con el perfil de la cuenta.

La verificación de documentos es útil, pero no basta por sí sola.

Los estafadores pueden utilizar documentos robados o falsificados, identidades sintéticas o imágenes manipuladas.

Por eso, muchos servicios KYC combinan las comprobaciones de documentos con controles biométricos, detección de actividad real, señales del dispositivo, comprobaciones en bases de datos y revisión manual.

El proceso más sólido utiliza varias capas de pruebas en lugar de confiar en un único documento subido.

Servicios KYC biométricos y de actividad real

Los servicios KYC biométricos comparan el rostro del usuario con la fotografía del documento de identidad enviado.

Los servicios de actividad real intentan confirmar que el usuario está físicamente presente durante el proceso de verificación.

Es posible que se pida al usuario que se haga un selfie, grabe un vídeo corto, gire la cabeza, parpadee o siga una instrucción en pantalla.

Estas comprobaciones ayudan a reducir el riesgo de que se utilicen fotografías de documentos robados, imágenes impresas, vídeos reproducidos, máscaras o intentos de deepfake.

Las directrices de identidad digital del NIST abarcan la verificación de identidad, la autenticación, la federación, los riesgos de fraude, la privacidad y la facilidad de uso de los sistemas de identidad digital.

La información biométrica es sensible, por lo que los servicios KYC deben protegerla mediante controles de seguridad sólidos y prácticas de privacidad claras.

Los usuarios solo deben completar la verificación biométrica a través de los canales oficiales de la plataforma.

Ninguna comprobación biométrica KYC legítima debe solicitar la frase semilla, la clave privada o la frase de recuperación de una cartera.

Servicios de control de sanciones

Los servicios de control de sanciones comprueban si un usuario, una empresa, un país, una cartera o una contraparte pueden estar relacionados con actividades restringidas.

El control de sanciones es importante porque los criptoactivos pueden moverse por todo el mundo y utilizarse para interactuar con muchos tipos de contrapartes.

Un servicio de control puede comprobar nombres legales, alias, fechas de nacimiento, países, nombres de empresas, propietarios, directores, señales de dispositivos y exposición de carteras.

El control debe realizarse durante el registro y continuar a lo largo del tiempo, ya que las listas de sanciones pueden cambiar.

Es posible que un usuario que superó los controles anteriormente deba ser revisado más adelante si aparece nueva información sobre sanciones.

Las herramientas de control también pueden generar falsos positivos cuando los usuarios comparten nombres comunes con personas restringidas.

Un servicio KYC sólido debe ofrecer revisión de casos, pruebas, notas de revisores, vías de escalado y registros de auditoría.

El control automatizado es útil, pero la revisión humana sigue siendo importante cuando la decisión afecta al acceso a la cuenta.

Control de personas expuestas políticamente

Una persona expuesta políticamente es alguien que ocupa o ha ocupado un cargo público destacado, o que mantiene una estrecha relación con una persona de ese tipo.

El control de PEP ayuda a las plataformas a identificar a usuarios que podrían necesitar diligencia debida reforzada por riesgos relacionados con la corrupción, el soborno, la influencia o el uso indebido de fondos públicos.

Ser una persona expuesta políticamente no significa automáticamente que el usuario tenga prohibido operar o sea sospechoso.

Normalmente significa que la cuenta necesita una revisión adicional y monitorización continua.

Los servicios KYC pueden cotejar a particulares, titulares reales, directores y firmantes autorizados con bases de datos de PEP.

Un servicio sólido debe reducir los falsos positivos comprobando fechas, países, cargos y pruebas de apoyo.

Esto es importante porque los nombres comunes pueden generar coincidencias erróneas.

Una revisión de PEP imparcial y precisa protege tanto a la plataforma como a los usuarios legítimos.

Servicios de control de noticias adversas

El control de noticias adversas busca en fuentes públicas información sobre denuncias relacionadas con fraude, ciberdelincuencia, delitos financieros, corrupción, sanciones, financiación del terrorismo u otros riesgos graves.

En el sector cripto, este control puede aplicarse a usuarios de mayor riesgo, cuentas empresariales, equipos de proyectos, socios de pago, grandes transferencias y clientes institucionales.

Un servicio KYC puede señalar a una persona o empresa si las fuentes públicas la relacionan con acusaciones graves, medidas de ejecución o procedimientos penales.

El control de noticias adversas debe utilizarse con cuidado porque los informes públicos pueden estar desactualizados, duplicados, incompletos o no estar relacionados con el usuario revisado.

Un servicio KYC sólido debe mostrar el contexto de las fuentes, la categoría de riesgo, el nivel de confianza y herramientas para los revisores.

No debe rechazar a usuarios basándose únicamente en coincidencias débiles de palabras clave.

La revisión humana es especialmente importante cuando las noticias adversas afectan a las restricciones de una cuenta o a las decisiones de diligencia debida reforzada.

El análisis de blockchain como parte de los servicios KYC

El análisis de blockchain revisa datos públicos de blockchain para identificar el riesgo de las carteras, las rutas de las transacciones y la exposición a categorías de riesgo conocidas.

Los servicios KYC pueden integrar el análisis de blockchain para que las plataformas vinculen las cuentas verificadas de los usuarios con el perfil de riesgo de sus depósitos y retiradas.

Un usuario puede superar la verificación de identidad y, aun así, activar una revisión si los fondos proceden de carteras relacionadas con estafas, hackeos, ransomware, entidades sancionadas, mercados de la darknet, mezcladores de alto riesgo o activos robados.

El análisis de blockchain no identifica automáticamente por nombre a todos los propietarios de carteras.

Utiliza patrones de transacciones públicas, etiquetas conocidas, métodos de agrupación e indicadores de riesgo para ayudar a los equipos de cumplimiento a entender la exposición.

Esto importa porque el riesgo cripto no depende únicamente de quién es el usuario.

También depende de la procedencia y el destino de los fondos.

Un servicio KYC sólido combina la verificación de identidad con la revisión del riesgo de las carteras cuando la plataforma admite transferencias cripto.

Servicios KYC para la Travel Rule

Los servicios KYC para la Travel Rule ayudan a las plataformas cripto a recopilar, verificar, transmitir y almacenar información sobre ordenantes y beneficiarios en las transferencias que cumplen determinados criterios.

La Travel Rule es importante porque las plataformas reguladas pueden tener que saber quién envía y quién recibe ciertas transferencias cripto.

Las directrices de la Autoridad Bancaria Europea sobre la Travel Rule indican que las directrices de la UE conforme al Reglamento (UE) 2023/1113 se aplican desde el 30 de diciembre de 2024.

Un servicio KYC para la Travel Rule puede facilitar la recopilación de información del beneficiario, las comprobaciones de titularidad de la cartera, el control de contrapartes, el intercambio de mensajes, la conservación de registros y la gestión de excepciones.

Para los usuarios, esto significa que algunos depósitos y retiradas pueden requerir más información que una dirección blockchain básica.

Una transferencia puede retrasarse si falta la información requerida, si esta es incoherente o si está vinculada a actividades de alto riesgo.

Los usuarios deben entender que la confirmación de blockchain y la revisión de cumplimiento de la plataforma son procesos distintos.

Servicios KYC y MiCA

MiCA significa Reglamento relativo a los mercados de criptoactivos y creó un marco regulatorio amplio para los emisores de criptoactivos y los proveedores de servicios de criptoactivos en la Unión Europea.

La página informativa de la AEVM sobre MiCA explica que MiCA establece normas uniformes para los mercados de criptoactivos que no están ya cubiertos por la legislación vigente sobre servicios financieros.

MiCA no es únicamente una norma KYC, pero afecta al entorno de cumplimiento en el que operan muchos proveedores de servicios cripto.

Los servicios KYC pueden ayudar a las plataformas a gestionar registros de usuarios, controles de acceso, normas de registro, atención de reclamaciones, pruebas de gobernanza y revisiones de cuentas basadas en el riesgo.

Las empresas cripto que operan en mercados regulados necesitan servicios KYC adaptados a las normas locales, los tipos de productos, la ubicación de los clientes y las obligaciones de transferencia.

A medida que la regulación se formaliza, los servicios KYC se convierten en infraestructura operativa esencial, en lugar de ser una simple casilla del proceso de registro.

Servicios KYC para pasarelas de conversión de moneda fiduciaria

Las pasarelas de conversión de moneda fiduciaria permiten a los usuarios comprar criptomonedas con dinero tradicional mediante transferencias bancarias, tarjetas de pago o sistemas de pago locales.

Los servicios KYC son especialmente importantes en estas pasarelas porque los sistemas de pago tradicionales conllevan riesgos de fraude y contracargos, exposición a sanciones, controles de identidad y obligaciones contra el blanqueo de capitales.

Una pasarela de conversión de moneda fiduciaria puede tener que confirmar que la identidad del usuario coincide con el método de pago.

También puede tener que comprobar si la actividad de pago es coherente con el perfil del usuario.

Unos servicios KYC deficientes pueden exponer estas pasarelas a tarjetas robadas, cuentas mula, abuso de reembolsos, identidades falsas y problemas con socios bancarios.

Unos servicios KYC sólidos pueden hacer que el acceso de moneda fiduciaria a criptomonedas sea más seguro, rápido y fiable para los usuarios legítimos.

Para los usuarios, completar el KYC antes de iniciar una transacción en moneda fiduciaria puede reducir los retrasos y los pagos fallidos.

Servicios KYC para retiradas de criptomonedas

Los servicios KYC pueden afectar a las retiradas de criptomonedas porque estas transfieren activos fuera del control directo de la plataforma.

Una plataforma puede exigir la aprobación del KYC antes de permitir retiradas a carteras de autocustodia u otros servicios regulados.

También puede exigir revisiones adicionales para retiradas de gran valor, direcciones nuevas, destinos arriesgados, indicios de apropiación de cuentas o requisitos de la Travel Rule.

Los servicios KYC relacionados con las retiradas pueden ayudar a proteger a los usuarios cuando los atacantes intentan apropiarse de cuentas verificadas.

También pueden ayudar a las plataformas a evitar el envío de activos a carteras sancionadas, direcciones de estafas, redes de fondos robados u otros destinos de alto riesgo.

Sin embargo, estas comprobaciones pueden provocar retrasos si la información del usuario está incompleta o es incoherente.

Los usuarios no deben esperar hasta necesitar una retirada urgente para completar la verificación.

También deben recordar que ninguna revisión legítima de una retirada requiere una frase semilla o una clave privada.

Servicios KYC para activos tokenizados

Los activos tokenizados pueden requerir servicios KYC más estrictos porque pueden representar derechos financieros regulados, activos del mundo real, participaciones en fondos, derechos similares a los valores o productos restringidos.

Una plataforma de activos tokenizados puede necesitar comprobar si un usuario cumple los requisitos para comprar, mantener, transferir, canjear o recibir ingresos de un activo concreto.

Los servicios KYC pueden facilitar comprobaciones de jurisdicción, clasificación de inversores, acreditación, verificación empresarial, control de sanciones, listas de direcciones autorizadas y restricciones de transferencia.

Esto es distinto de los tokens totalmente permissionless, que pueden moverse libremente entre carteras compatibles.

Los activos tokenizados del mundo real pueden utilizar infraestructura blockchain y, aun así, depender de emisores, custodios, agentes de transferencia, documentos legales y procedimientos de reembolso.

Superar el KYC puede demostrar que se cumplen los requisitos de acceso, pero no que el producto esté libre de riesgos o sea adecuado para todos los usuarios.

Los usuarios deben leer la documentación oficial del producto antes de comprar o mantener activos tokenizados.

Servicios KYC para puntos de acceso DeFi

Muchos protocolos de finanzas descentralizadas pueden utilizarse mediante carteras de autocustodia sin el proceso tradicional de registro de una cuenta.

Sin embargo, algunas interfaces DeFi, pools institucionales, mercados de liquidez permissioned, productos de activos tokenizados y aplicaciones centradas en el cumplimiento utilizan servicios KYC.

Un servicio KYC relacionado con DeFi puede verificar la titularidad de la cartera, comprobar la jurisdicción, controlar los riesgos de sanciones o permitir que solo las direcciones aprobadas interactúen con determinados contratos.

Este enfoque puede facilitar los casos de uso DeFi regulados o dirigidos a instituciones.

También puede generar tensiones con los usuarios cripto que valoran el acceso abierto y la privacidad.

Los proyectos deben explicar claramente si el KYC se aplica a la interfaz web, al contrato inteligente, a un pool concreto, a un activo tokenizado o al producto completo.

Los usuarios deben entender que DeFi permissioned y DeFi abierto tienen normas de acceso y perfiles de riesgo diferentes.

Servicios KYC basados en el riesgo

Los servicios KYC basados en el riesgo ajustan la profundidad de la revisión según el perfil de riesgo del usuario.

Un usuario minorista de bajo riesgo con una actividad prevista reducida puede necesitar una verificación de identidad básica.

Un usuario de gran volumen, una cuenta empresarial, una persona expuesta políticamente, un usuario de una región restringida o una cuenta con exposición a carteras arriesgadas puede necesitar diligencia debida reforzada.

La revisión basada en el riesgo ayuda a las plataformas a reducir las fricciones innecesarias para los usuarios habituales y a prestar más atención a los casos de mayor riesgo.

La puntuación de riesgos puede tener en cuenta la ubicación, el tipo de documento, las señales del dispositivo, el volumen de transacciones, el método de pago, la exposición de la cartera, el comportamiento de la cuenta, el tipo de empresa, el riesgo de sanciones y la condición de PEP.

Un servicio KYC sólido debe permitir a los equipos de cumplimiento comprender las decisiones de riesgo.

Las plataformas deben poder saber por qué se aprobó, rechazó o restringió una cuenta, por qué se escaló el caso o por qué se solicitó más información.

Las decisiones de riesgo opacas pueden dar lugar a resultados injustos para los usuarios y a registros de auditoría deficientes.

Revisión gestionada en los servicios KYC

La revisión gestionada consiste en que revisores con formación evalúan los casos KYC que no pueden aprobarse automáticamente.

Los sistemas automatizados pueden tramitar rápidamente muchos casos sencillos, pero la revisión manual sigue siendo importante para los documentos complejos, los falsos positivos en las listas de sanciones, las cuestiones de titularidad empresarial y los casos relacionados con el origen de los fondos.

Un documento válido puede no superar una comprobación automatizada por la calidad de la imagen, el idioma, el formato del país o un diseño inusual.

Un usuario legítimo puede compartir nombre con una persona restringida y necesitar una revisión humana para aclarar la coincidencia.

Una cuenta empresarial puede necesitar que un revisor interprete los documentos de propiedad y los firmantes autorizados.

La revisión gestionada puede mejorar la precisión, la imparcialidad y la calidad del cumplimiento.

También puede reducir la frustración de los usuarios cuando los sistemas automatizados rechazan documentos sin ofrecer explicaciones suficientes.

Privacidad y protección de datos en los servicios KYC

Los servicios KYC gestionan información personal y empresarial sensible.

Esta información puede incluir documentos de identidad, direcciones, selfies, datos biométricos, información fiscal, registros bancarios, documentos empresariales, organigramas de propiedad, información sobre carteras y registros del origen de los fondos.

Un servicio KYC responsable debe recopilar únicamente la información necesaria para un propósito claro de cumplimiento, seguridad o prestación del servicio.

Debe proteger los datos mediante cifrado, controles de acceso, conexiones seguras con proveedores, registros de auditoría, normas de conservación y procesos de eliminación cuando la ley lo permita.

Los usuarios deben revisar las políticas de privacidad antes de enviar documentos.

Deben evitar subir documentos de identidad mediante enlaces no oficiales, mensajes en redes sociales, formularios desconocidos o chats de asistencia falsos.

La privacidad es especialmente importante en el sector cripto porque la combinación de los datos de identidad y la actividad en blockchain puede revelar información detallada sobre el comportamiento financiero de un usuario.

Un servicio KYC sólido debe proteger tanto los registros de identidad como los datos de riesgo relacionados con las criptomonedas.

Riesgos de seguridad relacionados con los servicios KYC

Los servicios KYC pueden generar riesgos de seguridad si los datos de identidad no se protegen adecuadamente.

Una base de datos con pasaportes, direcciones, selfies y documentos financieros sería muy valiosa para los delincuentes si la robaran.

Por eso, las plataformas deben evaluar la seguridad de cualquier servicio KYC que utilicen.

Entre los controles importantes se encuentran el cifrado, el acceso restringido del personal, la diligencia debida de proveedores, el registro de actividad, la monitorización, la respuesta a brechas, la carga segura de documentos y las políticas estrictas de conservación.

Los usuarios también tienen responsabilidades.

Deben utilizar contraseñas seguras, activar la autenticación de dos factores, evitar redes Wi-Fi públicas al subir documentos y confirmar que utilizan la plataforma oficial antes de enviarlos.

Nunca deben enviar documentos de identidad a cuentas de asistencia aleatorias ni a contactos de mensajes privados.

Nunca deben compartir frases de recuperación de la cartera durante el KYC.

Estafas con servicios KYC falsos

Las estafas con servicios KYC falsos son habituales porque los usuarios están acostumbrados a enviar información sensible durante la verificación.

Un estafador puede enviar un mensaje afirmando que hay que actualizar el KYC inmediatamente o que los fondos del usuario quedarán congelados.

Un agente de asistencia falso puede pedir al usuario que suba documentos a una página de phishing.

Una plataforma falsa puede recopilar documentos de identidad y luego robar los depósitos.

Un delincuente puede ofrecerse a completar el KYC por el usuario, alquilar una cuenta verificada o comprar cuentas verificadas.

La alerta para inversores de la SEC sobre estafas con criptoactivos advierte de que los estafadores utilizan tácticas de presión, oportunidades falsas y afirmaciones engañosas para atraer a sus víctimas.

Los usuarios deben desconfiar de las solicitudes KYC urgentes recibidas por mensajes privados.

El lugar más seguro para consultar los requisitos KYC es el panel de la cuenta oficial o la aplicación móvil oficial.

Ventajas de los servicios KYC

La primera ventaja de los servicios KYC es una mayor confianza en la identidad.

Las plataformas pueden saber mejor si un usuario es real y si los documentos enviados coinciden con los datos de la cuenta.

La segunda ventaja es la reducción del fraude.

Los servicios KYC pueden ayudar a detectar documentos robados, identidades sintéticas, cuentas duplicadas, dispositivos sospechosos y comportamientos de cuentas mula.

La tercera ventaja es la preparación regulatoria.

Los servicios KYC ayudan a las plataformas a conservar registros, resultados de controles, notas de revisión e historiales de auditoría.

La cuarta ventaja es un acceso más seguro a la moneda fiduciaria.

Una verificación sólida facilita las transferencias bancarias, las tarjetas de pago y otros métodos de pago que requieren controles de identidad.

La quinta ventaja es el apoyo para recuperar cuentas.

La identidad verificada puede ayudar a las plataformas a confirmar la titularidad cuando un usuario pierde el acceso o sufre una apropiación de cuenta.

La sexta ventaja es una mayor integridad del mercado.

Es menos probable que las plataformas con controles de identidad más sólidos se conviertan en una vía sencilla para mover fondos robados, fondos procedentes de estafas o realizar actividades restringidas.

Limitaciones de los servicios KYC

Los servicios KYC no pueden eliminar todos los riesgos cripto.

Un usuario verificado aún puede comprar un token arriesgado.

Una cuenta verificada aún puede ser pirateada.

Una plataforma verificada aún puede sufrir problemas de liquidez, custodia u operativos.

Una empresa verificada aún puede quebrar o proporcionar información engañosa.

Los servicios KYC también pueden generar riesgos para la privacidad si se recopilan demasiados datos o se almacenan de forma deficiente.

Pueden generar falsos positivos cuando usuarios legítimos coinciden por error con registros de control.

Pueden causar problemas de acceso a los usuarios que no disponen de documentos admitidos.

También pueden crear una falsa sensación de seguridad si los usuarios creen que la aprobación KYC significa que todos los productos de una plataforma son seguros.

Los servicios KYC reducen determinados riesgos, pero no sustituyen la investigación independiente, la seguridad de las carteras ni una gestión prudente del riesgo.

Cómo deben elegir los servicios KYC las empresas cripto

Una empresa cripto debe elegir los servicios KYC según sus productos, jurisdicciones, tipos de clientes, flujos de transacciones y perfil de riesgo.

Debe evaluar la cobertura de documentos, la precisión biométrica, la protección de actividad real, los datos de sanciones, el control de PEP, la calidad del control de noticias adversas, las funciones KYB, la revisión de titulares reales, la integración del análisis de blockchain, la compatibilidad con la Travel Rule y la calidad de la revisión gestionada.

También debe revisar los controles de privacidad, la conservación de datos, la seguridad de los proveedores, la disponibilidad, la calidad del soporte, los registros de auditoría y las opciones de integración.

Una aplicación cripto solo para usuarios minoristas puede necesitar un servicio KYC distinto al de una plataforma de custodia institucional o un mercado de activos tokenizados.

Una plataforma que admite cuentas empresariales necesita flujos sólidos de KYB y revisión de titulares reales.

Una plataforma que admite pagos en moneda fiduciaria necesita controles sólidos contra el fraude y los riesgos de pago.

Una plataforma que admite retiradas de criptomonedas de gran importe necesita flujos sólidos de control del riesgo de las carteras y de la Travel Rule.

El mejor servicio KYC es el que se adapta a los riesgos y las necesidades operativas reales de la empresa cripto.

Buenas prácticas para las plataformas

Utiliza un enfoque basado en el riesgo en lugar de aplicar la misma profundidad de revisión a todos los usuarios.

Explica claramente los requisitos de los documentos antes de que los usuarios los envíen.

Muestra etiquetas de estado KYC claras, como pendiente, aprobado, rechazado, caducado, acción requerida o en revisión.

Protege los datos personales mediante controles de seguridad sólidos y limita el acceso interno.

Establece vías de revisión manual para los casos complejos y los falsos positivos.

Vincula el estado KYC con los límites de las cuentas, el acceso a moneda fiduciaria, los controles de retirada, la revisión KYB y los flujos de la Travel Rule.

Supervisa las cuentas aprobadas porque el riesgo puede cambiar después del registro.

Forma a los equipos de asistencia para que identifiquen estafas KYC falsas e intentos de ingeniería social.

Conserva registros claros de las decisiones de cumplimiento.

Revisa periódicamente a los proveedores porque externalizar el KYC no elimina la responsabilidad de la plataforma cripto.

Buenas prácticas para los usuarios

Completa el KYC únicamente en el sitio web oficial o en la aplicación móvil oficial.

Comprueba cuidadosamente el dominio antes de subir documentos de identidad.

Utiliza fotografías nítidas de documentos válidos en las que se vean todas las esquinas.

Asegúrate de que los datos de la cuenta coincidan con el documento de identidad legal.

No utilices la identidad de otra persona ni pagues a alguien para superar el KYC.

No alquiles, vendas ni compartas una cuenta cripto verificada.

No hagas clic en enlaces KYC enviados por mensajes privados, respuestas en redes sociales o correos electrónicos sospechosos.

Nunca compartas frases semilla, claves privadas, palabras de recuperación de la cartera, contraseñas ni códigos de autenticación de dos factores durante el KYC.

Activa la autenticación de dos factores después de crear una cuenta.

Revisa las políticas de privacidad antes de enviar documentos sensibles.

El futuro de los servicios KYC en el sector cripto

Es probable que los servicios KYC del sector cripto sean más rápidos, estén más automatizados, protejan mejor la privacidad y se integren más con el análisis de blockchain.

La inteligencia artificial puede mejorar la revisión de documentos, la detección de deepfakes, la puntuación del fraude y la priorización de casos.

Al mismo tiempo, la IA puede dificultar la detección del fraude al mejorar los documentos falsos, las identidades sintéticas y los intentos de suplantación.

Por ello, los servicios KYC necesitarán controles de actividad real más sólidos, supervisión humana, gobernanza de modelos, pruebas antifraude y trazabilidad.

La identidad que protege la privacidad también puede cobrar más importancia.

Los sistemas futuros podrían permitir a los usuarios demostrar que han superado el KYC o que cumplen una norma sin compartir documentos de identidad completos con cada aplicación.

Las credenciales vinculadas a carteras, las credenciales verificables, la divulgación selectiva y las pruebas de conocimiento cero pueden generalizarse en el acceso regulado a las criptomonedas.

Es probable que el futuro de los servicios KYC combine cumplimiento, prevención del fraude, privacidad de los usuarios, datos de blockchain y controles de acceso basados en el riesgo.

Malentendidos frecuentes sobre los servicios KYC

Un malentendido es pensar que los servicios KYC hacen que una plataforma cripto sea completamente segura.

Reducen los riesgos de identidad y cumplimiento, pero no eliminan los riesgos de mercado, custodia, contratos inteligentes, liquidez o estafas.

Otro malentendido es creer que los servicios KYC solo se necesitan durante el registro.

En realidad, pueden facilitar la monitorización continua, la actualización de documentos, la diligencia debida reforzada y la revisión de transacciones.

Un tercer malentendido es pensar que las herramientas sin KYC siempre ofrecen privacidad total.

La actividad en blockchain puede seguir siendo pública, rastreable y estar vinculada a otras fuentes de datos.

Un cuarto malentendido es creer que un rechazo KYC siempre significa que el usuario es sospechoso.

Muchos rechazos se deben a documentos borrosos, documentos de identidad caducados, información que no coincide, documentos no admitidos o comprobaciones de actividad real fallidas.

Un quinto malentendido es pensar que externalizar el KYC elimina la responsabilidad de una plataforma cripto.

La plataforma sigue teniendo que comprender, supervisar y gestionar los servicios KYC que utiliza.

Preguntas frecuentes

¿Qué son los servicios KYC?

Los servicios KYC son servicios de verificación de identidad y cumplimiento que ayudan a las plataformas cripto a verificar usuarios, empresas, titulares reales y cuentas de mayor riesgo.

¿Por qué utilizan servicios KYC las plataformas cripto?

Las plataformas cripto utilizan servicios KYC para reducir el fraude, respaldar los controles AML, controlar los riesgos de sanciones, gestionar los límites de las cuentas, facilitar el acceso a moneda fiduciaria y cumplir las expectativas regulatorias.

¿Son lo mismo los servicios KYC y el software KYC?

No. El software KYC es la capa tecnológica, mientras que los servicios KYC pueden incluir software, revisión gestionada, flujos de cumplimiento, KYB, diligencia debida reforzada y operaciones de asistencia.

¿Qué información recopilan los servicios KYC?

Los servicios KYC pueden recopilar el nombre legal, la fecha de nacimiento, la dirección, la nacionalidad, documentos de identidad, selfies, registros empresariales, datos de titulares reales e información sobre el origen de los fondos.

¿Protegen los servicios KYC a los usuarios de todas las estafas cripto?

No. Los servicios KYC reducen algunos riesgos de identidad y a nivel de plataforma, pero los usuarios aún deben evitar el phishing, las cuentas de asistencia falsas, las aprobaciones maliciosas de carteras y las inversiones arriesgadas.

¿Qué es KYB en los servicios KYC?

KYB significa Know Your Business (conoce a tu empresa) y sirve para verificar empresas, directores, usuarios autorizados, titulares reales, documentos empresariales y factores de riesgo corporativo.

¿Qué es la diligencia debida reforzada?

La diligencia debida reforzada es una revisión más profunda de usuarios, empresas, transacciones, jurisdicciones o actividad de carteras de mayor riesgo.

¿Cómo ayudan los servicios KYC a cumplir la Travel Rule?

Ayudan a recopilar, verificar, transmitir y almacenar información sobre ordenantes y beneficiarios en las transferencias cripto que cumplen determinados criterios entre proveedores de servicios regulados.

¿Las carteras de autocustodia necesitan servicios KYC?

Una cartera básica de autocustodia normalmente no necesita KYC, pero los servicios regulados conectados a ella pueden exigir una verificación de identidad.

¿Qué no deben compartir nunca los usuarios durante el KYC?

Los usuarios nunca deben compartir frases semilla, claves privadas, palabras de recuperación de la cartera, contraseñas ni códigos de autenticación de dos factores durante ningún proceso KYC.

¿Pueden los servicios KYC rechazar a usuarios legítimos?

Sí. Se puede rechazar a usuarios legítimos por documentos poco claros, documentos de identidad no admitidos, datos que no coinciden, falsos positivos en los controles o comprobaciones biométricas fallidas.

¿Cómo debe elegir una empresa cripto los servicios KYC?

Una empresa cripto debe elegir servicios KYC según sus necesidades regulatorias, las regiones admitidas, la cobertura de documentos, las funciones KYB, el control de sanciones, la integración del análisis de blockchain, las protecciones de privacidad y la adecuación operativa.

Conclusión

Los servicios KYC son una parte esencial de una infraestructura de cumplimiento cripto responsable.

Ayudan a las plataformas a verificar usuarios, revisar empresas, identificar titulares reales, controlar los riesgos de sanciones, cumplir las obligaciones de la Travel Rule y gestionar cuentas de mayor riesgo.

También ayudan a conectar los servicios cripto con sistemas de pago en moneda fiduciaria, activos tokenizados, acceso institucional y mercados regulados.

Un servicio KYC sólido es mucho más que un proceso para subir documentos.

Puede incluir verificación de identidad, verificación de documentos, comprobaciones biométricas, detección de actividad real, control de sanciones, KYB, diligencia debida reforzada, análisis de blockchain, revisión gestionada, controles de privacidad y registros de auditoría.

Para los usuarios, los servicios KYC pueden hacer que el acceso a las cuentas sea más fiable, pero no eliminan todos los riesgos cripto.

Los usuarios siguen necesitando contraseñas seguras, autenticación de dos factores, seguridad para sus carteras, precaución ante el phishing e investigación independiente.

Las plataformas deben elegir los servicios KYC mediante un enfoque basado en el riesgo que se adapte al modelo de negocio, las jurisdicciones, los tipos de usuarios, los métodos de pago y los flujos de transferencias cripto.

Los mejores servicios KYC equilibran el cumplimiento, la prevención del fraude, la privacidad, la experiencia del usuario y la fiabilidad operativa.

A medida que crecen la regulación cripto, los pagos con stablecoins, los activos tokenizados y la actividad cross-chain, los servicios KYC cobrarán aún más importancia.

La mejor forma de entender los servicios KYC es considerarlos el vínculo de identidad y cumplimiento entre los usuarios del mundo real y las plataformas de activos digitales.

Cuando están bien diseñados, facilitan un acceso más seguro, una mayor confianza y una mejor integridad del mercado.

Cuando están mal diseñados, pueden generar riesgos para la privacidad, obstáculos para los usuarios, falsos positivos y resultados de cumplimiento deficientes.