حذّرت شركات تحصيل الديون أرملةً تبلغ من العمر 72 عامًا بأن ضمانها الاجتماعي في خطر. القانون الفيدرالي قال خلاف ذلك.

نُشر المنشور "حذّر جامعو الديون أرملةً تبلغ من العمر 72 عامًا من أن ضمانها الاجتماعي في خطر. القانون الفيدرالي قال عكس ذلك." لأول مرة على موقع 24/7 Wall St..

تفتح أرملة تبلغ من العمر 72 عامًا بريدها لتجد رسالة أخرى من وكالة تحصيل ديون. يرن الهاتف أثناء العشاء. يحذّرها الصوت على الخط من أن شيكها من الضمان الاجتماعي قد يكون التالي إذا لم تسدد رصيد بطاقة الائتمان، سواء أكانت بطاقتها هي أم بطاقة تركها زوجها المتوفى. لقد عاشت بالفعل أسوأ سنوات حياتها. والآن يهدد أحدهم الإيداع الوحيد الذي يصلها كل شهر دون انقطاع.

هذا الخوف منتشر على نطاق واسع الآن. أرصدة بطاقات الائتمان المنزلية في مستويات قياسية، ومتوسط معدل الفائدة السنوية على البطاقات يبلغ 21%، ومعدل التأخر في السداد على تلك البطاقات 2.92%، وهو ضغط كافٍ في النظام ليبقي جامعي الديون مشغولين بالهاتف. المنتديات الإلكترونية مليئة بأرامل كبيرات في السن يصفن المشهد ذاته: جامع ديون يوحي بأنه يستطيع إفراغ حساب جارٍ لا يحتوي إلا على مزايا فيدرالية.

الراحة، وهي حقيقية، تأتي من قانون فيدرالي كُتب منذ عقود.

ما الذي تقوله المادة 207 فعليًا

بموجب المادة 207 من قانون الضمان الاجتماعي، لا يمكن للدائنين العاديين الوصول إلى مزايا التقاعد والناجين. شركة بطاقات ائتمان، أو مشترٍ لديون طبية، أو جامع قروض شخصية، أو وكالة تحصيل خاصة: لا يحق لأيٍّ منهم حجز دفعة الضمان الاجتماعي. لا الشيك، ولا الإيداع المباشر، ولا أي جزء منه.

مثال من الحياة الواقعية يوضح ذلك. لنفترض أن مزاياها الشهرية تبلغ 1,800 دولار بعد تعديل تكلفة المعيشة لعام 2026 البالغ 2.8%. جامع ديون يحمل حكمًا قضائيًا بـ 9,000 دولار كدين بطاقة ائتمان لا يملك أي صلاحية قانونية للاستيلاء على أي مبلغ من هذه الـ 1,800 دولار. حتى لو رفعوا دعوى وكسبوها، فإن الجزء الخاص بالضمان الاجتماعي معفى.

بنت الحكومة الفيدرالية طبقة حماية ثانية لدى البنك نفسه. عند وصول المزايا عبر الإيداع المباشر، يُلزَم البنك بحماية ما يصل إلى شهرين من مدفوعات المزايا تلقائيًا من أي أمر حجز. لذا إذا وصل 1,800 دولار شهريًا، فإن ما يعادل شهرين تقريبًا من الودائع في الحساب محمي قبل أن يطاله أي تجميد، دون الحاجة إلى تقديم أوراق أو الحضور أمام المحكمة.

الخطوة العملية الأساسية: احرصي على إبقاء تلك الودائع من المزايا قابلة للتعرف عليها. إذا نقلت الأموال بين الحسابات أو خلطت المزايا مع ودائع أخرى بطريقة تخفي مصدرها، يصبح تطبيق الحماية التلقائية أصعب. حساب منفصل، أو على الأقل مسار إيداع واضح، يجعل من السهل على البنك التعرف على الحماية.

بشأن ديون الزوج المتوفى

السؤال الأصعب هو ما إذا كانت مدينة بأي شيء أصلًا. كقاعدة عامة، لا يتحمل الزوج الناجي مسؤولية شخصية عن الديون التي كانت باسم زوجه فقط. تُسدَّد تلك الديون من تركته، وإذا عجزت التركة عن تغطيتها، يضطر الدائن عادةً إلى تحمّل الخسارة.

ثمة استثناءان مهمان. في الولايات التي تعتمد نظام الملكية المشتركة، قد يتشارك الزوج الناجي مسؤولية الديون المتكبَّدة أثناء الزواج. وفي الحسابات المشتركة، التي يظهر فيها كلا الاسمين على البطاقة، تظل مسؤولة عن الرصيد. يلتبس جامعو الديون أحيانًا هذا التمييز ويتحدثون كأن كل دين ينتقل تلقائيًا. وهذا غير صحيح.

الديون الفيدرالية تسير بشكل مختلف. لا تزال الحكومة الفيدرالية تستطيع الوصول إلى الضمان الاجتماعي لاسترداد الضرائب الفيدرالية المتأخرة، وقروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة، ونفقات الحضانة أو النفقة المأمور بها قضائيًا. جامع ديون بطاقة ائتمان ليس ضمن هذه القائمة.

كيفية إيقاف الضغط

ثمة ديناميكيتان تُحدثان الفرق الأكبر.

1. أخبري جامع الديون كتابةً بأن الأموال مزايا فيدرالية معفاة. بموجب قانون الممارسات العادلة لتحصيل الديون، يمكنها أيضًا المطالبة بوقف التواصل معها هاتفيًا، وعليهم الامتثال. رسالة مختصرة موثقة تُجدي أكثر من ساعات من الجدال على الهاتف.
2. احرصي على مسار الإيداع. أبقي الضمان الاجتماعي يتدفق إلى حساب تُصنَّف فيه الودائع بوضوح باعتبارها مزايا فيدرالية. تجنبي خلط الهدايا النقدية أو أجر العمل بدوام جزئي أو التحويلات التي تشوّه السجل. إذا حدث تجميد في أي وقت، تُفعَّل الحماية التلقائية للشهرين من البنك.

إذا واصل جامع الديون الاتصال بعد طلب التوقف الكتابي، أو رفع دعوى قضائية، فبإمكان عيادة مساعدة قانونية مجانية أو محامٍ متخصص في قانون كبار السن حل الأمر بسرعة في الغالب. كما تُشغّل كثير من الولايات خطًا ساخنًا قانونيًا للمسنين مجانًا.

الأهم من كل شيء: شيك الضمان الاجتماعي هو ملكها. قد يجعل الحزن وتراكم الفواتير غير المسددة أي شخص يشعر بأنه محاصر، لكن الإيداع الشهري الذي يدفع الإيجار وفاتورة الكهرباء محمي بموجب القانون الفيدرالي من أولئك المتصلين. معرفة ذلك قبل المكالمة التالية تغير مجرى الحديث كليًا.

نُشر المنشور "حذّر جامعو الديون أرملةً تبلغ من العمر 72 عامًا من أن ضمانها الاجتماعي في خطر. القانون الفيدرالي قال عكس ذلك." لأول مرة على موقع 24/7 Wall St..